朗讀九卦 | 銀行如何發力養老金融藍海？第九卦

《九卦 | 銀行如何發力養老金融藍海 ？》
九卦金融圈作者：何斌（交通銀行，九卦金融圈專欄作家）來源：九卦金融圈編輯：鄭斌 殷宜家導語現有養老金融產品沒有實現養老金融服務需求導向，市面上大多數養老金融產品還只是打著“養老”名頭的大眾化金融產品。在數字技術加持下，商業銀行要積極融入養老行業，感知客戶需求，豐富養老金融產品和服務。新聞背景60歲及以上人口達2.64億人2021年5月11日，國務院新聞辦公室發布了第七次全國人口普查結果。全國人口共14.12億人，從年齡構成看，全國人口中，0—14歲人口為2.53億人，占17.95%；15—59歲人口為8.94億人，占63.35%；60歲及以上人口為2.64億人，占18.70%，其中65歲及以上人口為1.91億人，占13.50%。與2010年第六次全國人口普查相比，0—14歲人口的比重上升1.35個百分點，15—59歲人口的比重下降6.79個百分點，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點。人口老齡化是社會發展的重要趨勢，老齡化將成為今後較長一段時期我國的基本國情。2022年將進入“中度老齡化”社會根據聯合國有關定義，當一個國家或地區60歲及以上年齡人口占總人口比重超過10%，或者65歲及以上年齡人口占總人口比重超過7%時，通常認為這個國家或地區進入老齡化社會。如果65歲及以上年齡人口比重超過14%，則進入了“中度老齡化”社會。按此標准，我國已進入老齡化社會，預計2022年即將進入“中度老齡化”社會。目前，我國是世界上老年人口最多的國家，預計“十四五”期間老年人口將超過3億人。存在的問題三支柱養老金體系發展不均衡養老金融包括經濟保障和服務保障兩大類，分為養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三個領域，進一步又分為六個方面：養老金制度安排、養老金資產管理、非制度化養老財務管理、養老金融便捷性支持、養老產業投資、養老產業融資。（一）補充養老金比重僅為20%養老金體系三支柱包括，第一支柱是公共養老金，由政府主導；第二支柱是職業養老金，由雇主主導的職業養老金；第三支柱是個人養老金，個人主導自願參加。目前我國養老金體系以第一支柱為主導，二三支柱養老金制度發展嚴重不足。截至2019年末，我國三支柱養老金合計規模為7.10萬億元人民幣，占GDP比重為7.89%。其中,第一支柱基本養老金規模5.62萬億元，占比高達79.15%，第二支柱年金規模1.48萬億元，第三支商業養老保險僅為0.7億元。補充養老金占總體養老金的比重僅為20%，占GDP比重不到2%，大部分城鄉居民退休後的養老保障只能依靠第一支柱公共養老金。第二、第三支柱養老金亟待均衡發展。（二）養老服務金融有效供給不足受到需求端對養老金融的認知限制，真正具有長期投資、養老性質的養老金融產品很難獲得客戶認同。因此，從本質上來看，現有養老金融產品沒有實現養老金融服務需求導向，市面上大多數養老金融產品還只是打著“養老”名頭的大眾化金融產品。目前來看，盡管銀行、保險、基金、信托等各行業都積極投身到養老服務金融產品供給中，但總體來看，發行的養老服務金融產品數量較為有限，而且養老服務金融產品和服務的同質化也較為嚴重。此外，養老服務金融作為提供全生命周期養老儲備和消費的金融服務，在推廣過程中，沒有針對這類跨生命周期的金融產品形成更加科學、專業的顧問服務，缺少類似國外的智能投顧類服務項目的同步跟進，從而影響了養老服務金融供給的有效性。
（三）養老產業中大部分是小微企業由於受到養老金收入偏低和傳統養老觀念的影響，加之養老產業的回報率不高，目前資本對投入養老產業的積極性還不太高。此外，現有的存量養老產業中大部分是小微企業，依然存在著盈利難、融資渠道少、融資成本高、抗風險能力弱等多方面的問題。金融機構要圍繞養老需求和產業特點加大對養老產業的支持力度。發展機遇特色養老金融 商業銀行新商機（一）政策助力商業銀行加快布局近年來，國家為積極應對人口老齡化，加快發展養老服務業，陸續出台了多項相關政策，如《國務院關於加快發展養老服務業的若幹意見》、《國務院辦公廳關於加快發展商業養老保險的若幹意見》、《國務院辦公廳關於推進養老服務發展的意見》等。各級政府逐步放寬市場准入，養老產業實現了從行政型向市場型、從福利型向經營型、從分散型向規模型轉變的態勢。配套促進養老產業發展的財政、稅收、金融等政策也陸續出台，養老產業呈現快速發展的態勢，有利於商業銀行加快布局養老金融業務。（二）補充養老金制度蘊育商機隨著我國養老保障制度改革持續推進，覆蓋面更廣的“企業年金”和“個人儲蓄養老金”等補充養老金制度有望進一步推行。養老金融將成為商業銀行未來發展的一片藍海，蘊育著巨大的商機。圍繞著養老金的開立和運行，權益賬戶管理、投資理財、財富管理等金融服務需求將不斷湧現。商業銀行要利用現有的居民養老信息數據庫，開展數據挖掘和客戶關系管理，滿足客戶個性化養老需求，實現養老金客戶貢獻最大化。
（三）養老保障管理業務發展空間大未來，商業銀行在構建具有增強養老保障、滿足養老消費、服務養老投資等三大功能的養老金融體系方面，仍有較大發展空間。商業銀行應加大技術和人才投入，有針對性的滿足老年人養老金融需求，打造有特色的養老金融服務體系。國家鼓勵金融機構發展滿足長期養老需求的養老保障管理業務。支持銀行、信托等金融機構開發養老型理財產品、信托產品等養老金融產品，依法適當放寬對符合信貸條件的老年人申請貸款的年齡限制，提升老年人金融服務的可得性和滿意度。（四）個人客戶資產配置將多樣化現階段，商業銀行老年客戶的金融資產仍然以儲蓄存款為主。但隨著客戶年齡結構的變化和個人財富的積累，儲蓄存款占金融資產的比重會持續減少。隨著60、70後逐步進入退休年齡，這一年齡段中大部分客戶已經習慣了將個人資產在包括儲蓄存款、國債、理財產品、基金、保險以及新興資產形式的配置結構，即使年齡增長也不大可能將儲蓄存款作為單一的金融資產保有形式。商業銀行要認識到這一變化趨勢，提前布局，適應個人客戶資產配置多樣化，開發更為多樣化和適老性的養老金融產品和服務。對策建議數字化助力養老金融（一）線上線下一體化 聚焦養老金融服務體系數字化時代，相對於年輕客戶，老年客戶對銀行網點及人工服務有一定的依賴性和認同感。因此，商業銀行要利用好現有網點資源充分發揮網點優勢，滿足老年客戶對金融理財、健康醫療、出行購物等多方面的養老需求。積極打造智慧養老網點，實現“線上+線下”、“人工+智能”、“金融+非金融”的有機融合，延伸養老金融服務內涵，助力構建全方位社區養老生態圈。一是聚焦涉及老年客戶和高頻業務的服務場景，堅持傳統服務方式與智能化服務創新並行，切實解決老年客戶在接受金融服務時遇到的突出困難，為老年客戶提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務。二是將銀行網點作為老年客戶享受非金融服務的場所，圍繞老年客戶“醫、食、住、行、娛、情、學”等養老需求，通過引入社會資源加強與各類機構合作，實現醫療、康養、旅遊、教育等不同業態跨界融合，滿足老年客戶的多元化養老需求。三是利用銀行網點向老年客戶提供金融知識普及與金融服務咨詢，開展金融知識宣傳講座，向老年客戶宣導反假幣、防詐騙、防範非法集資、遠離網絡貸款、金融消費者權益保護等金融知識，一方面讓老年客戶了解養老理財產品、結構性存款、手機銀行等金融產品，另一方面提高老年客戶風險防範意識。（二）消除“數字鴻溝” 推動養老金融適老化金融服務加速線上化，一部智能手機幾乎可以完成絕大部分銀行業務操作。但是，智能手機卻有可能成為橫亙在老年人面前的“數字鴻溝”。商業銀行要開發上線字體更大、常用功能優先展示，具有語音識別和一鍵求助功能，更加方便老年客戶使用的老年客戶專屬版手機銀行，消除“數字鴻溝”。此外，商業銀行還要在線上渠道開辟養老服務板塊，提供養老金查詢、企業年金查詢、養老投資規劃、養老金轉賬、健康咨詢、遠程醫療等一站式綜合金融服務。在確保合規經營的基礎上，根據老年客戶的實際需求，優化適老化服務流程，提升從業人員的適老化服務意識、提高適老化服務水平、完善網點適老化硬件設施配置。
（三）借助金融科技 豐富養老金融產品和服務在數字技術加持下，商業銀行要積極融入養老行業，感知客戶需求，豐富養老金融產品和服務。一是依托大數據、人工智能等金融科技，采集和分析老年客戶特征和個性化需求，提高養老金融產品創新能力。結合養老行業特點，兼顧效率公平，發展多樣化固定收益型、個人稅收遞延型、商業養老年金、個人賬戶型等養老金融產品，增強養老金融產品的專業性、適應性、普惠性。二是創新養老金融服務模式。對接養老金融新需求，形成養老服務新模式，延伸服務觸角。比如，建行就以住房租賃平台為依托，通過建信住房、建信養老、建信人壽等子公司之間的合作，推進“住房+養老+保險”融合發展，較好地滿足存房養老、租房養老等需求。三是加強總分行、境內外、母子公司、子公司之間的聯動協作，通過對集團內部銀行、保險、理財、資管、金科等各業務領域合理的職責分工、流程設計、資源共享、協同推進，實現養老金融服務從資金募集、產品研發到資金運作、風險管理的閉環運營。四是提高風險防控能力。積極運用金融科技成果，建立全面主動的智能風控體系，提升智能化風險管理水平。穩步推進存量養老金資產非標轉標、回表、風險資產處置等工作。（四）數字化經營 融入養老生態圈運用數字化經營理念，探索創新商業模式、運營方式，優化業務流程，融入衣食住行、遊購娛養等全領域、全鏈條養老社會場景，助力養老產業發展。一是整合養老產業各方資源，通過與服務提供商、投資運營商等各類市場主體開展全方位、高層次合作，形成涵蓋老年醫養、老年服務、養老地產、老年文化、老年出行等諸多環節的完整養老產業鏈條。二是在機構端賦能，開展對公、機構條線協同，以智慧政務、養老產業聯盟等形式，整合養老服務鏈條上下遊資源，以養老信貸產品、養老產業基金等形式，創新多元化養老產業金融服務。三是針對養老產業融資難、融資貴的情況，擴大養老產業融資抵質押物範圍，支持基於專用土地和設施的抵押貸款，以及基於應收賬款等權益的質押貸款。同時，通過對接政府端數據，優選客戶豐富項目儲備，以中央或地方重點支持企業/項目為基礎，對養老產業實行信貸白名單管理。
四是拓寬養老產業融資渠道，為品牌化、連鎖化、規模化經營的優質養老服務企業提供境內外上市及並購重組服務；積極推動智慧養老型企業科創板上市。提供養老產業專項債、公司債、中期票據等承分銷服務。
《九卦 | 銀行如何發力養老金融藍海 ？》完，請繼續朗讀精采文章。
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