善診創始人兼CEO吳竑興：政策引導+需求驅動 老年醫療險機遇期已到

每日經濟新聞發布時間: 2021-12-10 13:21每日經濟新聞官方帳號,優質財經領域創作者

近日，中共中央、國務院印發《關於加強新時代老齡工作的意見》提出，鼓勵商業保險機構在風險可控和商業可持續的前提下，開發老年人健康保險產品。

中國銀保監會數據顯示，目前全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業保險保單，老年人商業保險滲透率為41%。老年人保單件數2.26億件，占保險業全部保單件數的11%。其中，老年健康保險保單占比甚微。近日，善診創始人兼CEO吳竑興在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，在政策不斷加強引導，以老年人群體對健康保障的旺盛需求驅動下，各家保險公司正積極推進相關產品上市，預計明年將大大提升老年醫療險的有效供給。

“解決老年人的醫療支付，是牛鼻子。當有錢、又有閑的群體規模化出現，一旦醫療保障的後顧之憂被解決，將牽一發而動全身。”在吳竑興看來，隨著中國邁向中度老齡化社會，預計在2023年前後到達老齡化產業爆發的拐點。

善診創始人兼CEO吳竑興 圖片來源：受訪者供圖

老齡化是全局性變量

根據第七次全國人口普查結果，截至2020年11月1日，我國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總人口的18.7%，65周歲及以上老年人口19064萬人，占總人口的13.5%。

預計“十四五”時期，我國60周歲及以上老年人口預計將超過3億，占總人口比例將超過20%，我國將進入中度老齡化社會。

人口老齡化對經濟運行全領域、社會建設各環節、社會文化多方面乃至國家綜合實力和國際競爭力都具有深遠影響，挑戰與機遇並存。

“老齡化指的是老年人口占比，同時發生的還有高齡化，這種人口結構性的變化前所未有，當中國歷史上首次出現一批有錢又有閑的群體，給社會帶來巨大挑戰的同時，也孕育著巨大的機會。”在吳竑興看來，“第二人生”帶來的強大購買力正吸引銀行、保險等一眾金融機構，紛紛瞄准“銀發市場”，聚焦於客戶老齡化的全面需求。

老齡化是全局性的變量，在吳竑興看來，醫療保障需求正是牛鼻子。“老年人最大的擔憂就是生病，通常會通過儲蓄或者其他形式把錢留著給自己保障。如果能夠通過一種方式帶來安全感，解決老年人醫療保障的後顧之憂，對整個社會一定是非常有價值的。”

過去幾年，以“百萬醫療險”為代表的醫療保險保持了較高的增長水平，從投保條件看，絕大多數產品對年輕人更友好。60歲以上群體健康風控難度大，老年人專屬健康保險產品的有效供給並沒有跟上市場需求，真正結合老年人身體狀況、風險特征等量身定制的專屬保險產品並不多見。老年人看病花費多、保險產品少等現象，成為未來中國邁向中度老齡化社會面臨的核心難點。

老年醫療險有效供給正日漸提升

10月15日，在銀保監會發布的《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》中提出，鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。加強老年常見病的研究，加快開發老年人特定疾病保險。

在不斷出台的利好政策加持下，老年醫療險在供給端有望打破僵局。

2019年，善診依托行業領先的數據算法能力及自主研發的Alpha風控引擎，聯合合作夥伴，推出行業首款針對60歲以上人群的老年醫療險。據觀察，市場對相關產品的關注度逐年提升，特別是今年以來，有不少險企積極尋求與第三方機構開展相關合作。

值得關注的是，越來越多的大型險企將“養老”提上戰略高度。此前，中國平安執行董事兼聯席CEO陳心穎表示，養老不是退休的概念，而是新的開始，平安壽險改革的“養老+”包括集中養老和居家養老兩部分。太保壽險總經理蔡強認為，健康、養老服務非常重要，太保壽險未來新動能的三個核心引擎之一是“產品+服務”。

在吳竑興看來，無論什麼類型的險企，雖然布局老年醫療險背後動因各異，但從長遠看都是勢在必行。“由於產品本身的複雜性以及基礎設施不完善，老年醫療險從產品設計開發到上線推廣過程，相比普通產品周期更長，技術的應用是幫助產品合理定價、實現理賠可持續的有益手段。”他預計，到明年老年醫療險有效供給將逐步提升，主流保險公司將在未來幾年內陸續入局。

老年醫療險創新三大看點

基於對老年醫療險領域的持續關注，吳竑興認為，相關產品創新將主要體現在三大方向：

第一類是以體檢數據重新定義“非標准體”劃分的產品，其本質是風險識別，通過數據帶來更精准定價；第二類是以治療手段代替現金支付的產品，通過集中采買服務提高產業效率；第三類通過健康管理提高客戶的健康水平，以風險干預降低產品賠付。

據了解，上述幾類產品目前在市場上已有銷售或正在開發中。以支付寶銷售的“中老年醫療險”為例，創新采用了兩段式產品方案，即先購買防癌險獲得基礎保障，體檢後根據風險評估結果，可擴展一般疾病住院醫療保障、附帶條件的一般疾病住院保障或意外骨折醫療保險金，100%責任擴展，80歲可保。

2020年以來，隨著惠民保在全國範圍的大力推廣，百萬醫療險推行的“高保額+高免賠額”概念受到進一步沖擊，在吳竑興看來，惠民保具有“不限年齡、不限既往症”的優勢，但兩者覆蓋的人群需求不同，同時，惠民保項目的推廣也起到了很好的用戶教育作用，在老年醫療險有效供給不足的現狀下，促進了既有產品的銷售。

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