錢不夠怎麼辦？試試家庭理財三步走，搞定財富積累大難題

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第一步：確定理財目標

不同家庭生命周期會有不同的需求，制定家庭理財目標才能使得家庭理財更具有規劃性和可實施性。

通常來說家庭理財目標無外乎4種：

1、固定資產消費目標，房產、汽車等。

2、流動資產目標，現金存款、各類金融資產的積累。

3、教育目標，孩子的教育規劃，有無出國計劃等。

4、養老目標，贍養雙方父母預計的支出，自己與配偶退休後的養老金積累目標。

家庭理財目標容易選，但定目標要有時間規劃，才能做到有的放矢。比如：35歲之前積累30萬元存款，或者工作5年購買一台10萬元的代步車。

第二步：認清家庭財富生命周期

知己知彼，百戰不殆。

制定合理的家庭財富規劃，得先了解家庭財富生命周期。通常來說，家庭財富生命周期主要有4部分：

家庭建立期:從結婚到子女出生的階段為家庭建立期。這個階段通常需要1-5年，工作經驗不斷積累，收入會有一定的提升，是消費的主要時期，包括汽車、住房、裝修等大額支出，現金流壓力明顯。

家庭成長期:從子女出身到子女參加工作為家庭成長期。這個階段長達20年，上要管老，下要管小。事業方面趨於穩定，收入可能會有較大提升，孩子教育費用大增，贍養父母的支出也開始增多。

家庭成熟期：從子女參加工作到自身退休。自身事業或將達到頂峰，子女開始經濟獨立，各項開支縮小，個人收入提高，是家庭財富增長的重要時期，財富積累迅速。

老年退休期：這部分資產積累主要源自工作時，日常開支相對較少，重在控制日常現金流的平穩。

第三步：合理選擇理財方案

不同家庭時期，有不同的理財方案。

家庭建立期，時間開銷比較大，需注意收入的穩定性，家庭初始資產也較低，急需積累，因此側重安全性的理財方式為主。可以將大部分的家庭收入用於貨幣基金、銀行理財、債券投資，有條件者可以適當選擇保險保障。

家庭成長期，家庭收入提高，前期積累足夠，可以嘗試多元化投資策略，包括基金、黃金和股票等。但需要注意資金比例的分配，建議用於風險投資的資金比例維持在30%，50%的資金需要側重本金安全，為子女教育和個人養老做准備。

家庭成熟期和老年退休期，兒女獨立，家庭開支出現縮小，此時家庭財富積累充裕，但不宜追求高風險投資方式，可以選擇銀行大額存單、保本理財等產品。

家庭理財需要科學統籌，把握好不同理財產品之間的投資搭配，充分規劃現金流，切勿盲目追求高收益高風險。

（作者：招商銀行App ）

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