年底生娃潮來了，寶寶保險怎麼買？

星空財富

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大家好，我是保鏢B sir的助理萊斯利。

年底了，朋友圈裏的已婚朋友們，不是在曬第一個孩子，就是在曬第二個孩子，亦或是在備孕的路上。

因為新冠疫情的原因，年初，事業上沒什麼可耕耘的餘地，宅在家的日子裏，咱們只能開拓下家庭版圖。

隨著一波波可愛的“碎鈔機”降臨，如何在看病開銷上，多節約些費用，成為寶爸寶媽們關心的問題。

答案很簡單：給寶寶買保險！

今天，萊斯利就來給大家講講，嬰幼兒保險怎麼買。

寶寶最需要保什麼？

剛出生的小朋友，就像初始的遊戲人物，經驗值不高，也沒有絕殺技能，能健康地吃、喝、睡，就已經相當於在打怪升級了。

但是，這條打怪之路也不是一帆風順，最有可能遇到以下關卡：

01先天性疾病

許多准媽媽會在分娩前做唐氏篩查、無創DNA檢查、羊水穿刺，
以上可以很快確認孩子是否會得唐氏綜合症、愛德華綜合、怕陶氏綜合症
。

不幸的是，這些只是新生兒先天性疾病的冰山一角。

舉個例子，因為孕婦缺乏葉酸，寶寶易患脊柱裂或成為無腦兒；因為病毒的感染，寶寶可能先天性髖關節脫位和智力低下；染色體異常還可能導致白化病、先天性聾啞、侏儒、苯丙酮尿症；另外，還有先天殘疾、先天聾啞等病症。以上這些先天性疾病，每一個都令寶爸寶媽背脊發涼。

萊斯利最近聽說，一個不到1歲的孩子，因為排泄物泛白，到醫院做檢查竟發現患有先天性膽總管囊腫伴膽道感染、肝硬化、肝功能異常
。成年人聽了都頭大的病，竟然落到這樣一個小小的生命上，小寶寶將面臨各種手術和藥物治療，論誰能不心糾？

02小意外

多數，都是第一次當爸爸和媽媽，如果沒有專業人士的有效協助，多數缺乏經驗。於是就會發生“嬰兒與大人同睡被棉被捂死”、“7個月大男嬰喝奶嗆死”、“寶寶在滿月宴上感染病毒致腦膜炎”
之類的新聞。

意外和明天，哪一個先來，是永恒未知的問題。

即使沒有大意外風險，但諸如開水燙傷、貓狗抓傷、高空墜物、小交通事故等小意外，咱們還是可以為寶寶們提供滿滿的保障的。

03常見病

微博裏除了明星粉絲動輒上千萬，還要就數大V兒科醫生了。

大名鼎鼎的崔玉濤院長的微博裏，充斥了9000多條奶爸奶媽提出的嬰幼兒常見異常問題——大便淺綠色怎麼辦？腦袋凹凸不平是缺鈣嗎？寶寶睡覺打呼嚕正常嗎？寶寶輪狀病毒感染康複後每天拉7、8次怎麼辦？
……

生活中，焦慮的奶爸奶爸第一時間就抱著娃去醫院了。

在焦頭爛額地排隊掛號時，不妨先降低令人焦頭爛額的醫療開銷，買好保障吧。

給大家梳理了小寶寶在人生這場大遊戲局裏，一開端就面臨的層層關卡，萊斯利建議，寶爸寶媽宜提前找好保險來充當護盾——少兒醫保+意外險+醫療險+重大疾病險，一個都不能少。

少兒醫保

少兒醫保，是基礎性醫療險，包括門診和住院兩部分，是唯一能報銷日常門診、常用藥的保險。
新生兒辦理落戶的手續以後，就可以拿著新生兒的戶口本及父母的身份證件前往所在的社區進行新生兒的社區保險辦理。

各個城市、地區的少兒醫保標准不同，一般每年只需支付300元左右的保費。

少兒醫保包括門診費、住院費的報銷，但是都設有起付線、封頂線，報銷比例50%-80%不等，住院費的封頂線介於15萬至30萬之間
。

以北京市為例，少兒醫保每年保費300元，門診的起付線是550元，報銷封頂線是3000元，報銷比例是50%；住院的起付線是800元，報銷封頂線是25萬，報銷比例是78%。

也就是說，如果用到25萬元的最高報銷額，那麼總醫療費起碼達到32萬元，剩下7萬元需自掏腰包，這時候如果自行配置商業醫療險，也許就能零支付了。

意外傷害險

意外傷害險
，是針對意外事故進行實報實銷賠償的保險
。例如孩子摔傷骨折了，被利器割傷了，被貓狗抓傷了等，都在意外險的保障範圍內。

意外險常常“物美價廉”，給人“幾十塊錢一年，就能賠償一百萬”
的印象。

值得注意的是，銀保監會規定，0-9周歲未成年人身故保額不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。
所以，即使為孩子買了百萬保額的意外險，超出保額限制的部分也是無效的。

意外險分為意外身故、意外傷殘、意外醫療
三部分，寶爸寶媽應該重點關注意外醫療，畢竟身故和傷殘的風險是較低的。

另外，意外醫療一般設有免賠額
（也稱為起付額），超過這個金額的部分才能得到賠付；並且設有報銷比例
，可報銷的金額只報銷一部分。

因此，寶爸寶媽要注意：免賠額越低的越劃算；報銷比例越高的越好。

如今市面上出現的“學平險”
，即“中小學生平安保險”
，其實也是意外險的一種，有些幼兒園、學校會組織統一投保，有些學校會讓家長自行選擇。為了避免重複投保，寶爸寶媽也可以根據學校要求調整。

醫療險

醫療險，是對住院費用進行實報實銷的保險，分為“百萬醫療險”和“小額醫療險”。

“小額醫療險”
針對小病支出，保額有幾千塊、幾萬塊、20萬左右不等，免賠額
低至幾百元，有的產品甚至0免賠額。

像肺炎這種一萬塊左右的醫療開銷，一份小額醫療險配上少兒醫保，家長們完全不用掏腰包了。

“百萬醫療險”
是用來應付大病支出的，保額在100萬及以上，免賠額一般1萬元至2萬元。這種保險主要滿足長期住院、大病治療的需求。

重大疾病險

重大疾病險，是針對大病進行的一次性且提前賠付的保險險種。

千萬不要把重疾險僅僅看成是治病的錢。你想想，治病錢不是已經有百萬醫療了嗎？

咱們實際想想，假如小朋友生病，寶爸、寶媽或者家裏人，總得有人貼身照顧，難免會耽誤工作，甚至辭職在家都在所不惜。那麼，這個照顧的人受影響的收入，誰來補位呢？

這就得靠重疾險了。

寶爸寶媽們的“保險雷區”

愛子心切的寶爸寶媽們，沖入琳琅滿目的保險林區，看不清埋在林間的“地雷”。

在這裏，萊斯利給大家排出了5個最易踩的雷：

01生過病就買不到了？

前面講到有些寶寶不幸患有先天性疾病，有些寶寶出生不久就生過大病，這是否意味著，人生才開局，就失去了買保險的資格呢？答案是：不一定。

首先，如果寶寶患有先天性疾病，在目前而言，的確暫時失去投保任何健康險的資格。在《健康告知》中，通常會提到，

被保險人是否曾經患有先天性或遺傳性疾病？

適用於不滿2周歲的被保險人：是否出生時體重低於2.5公斤；是否出生時曾有早產、難產、窒息、缺氧等異常情況；是否存在智能低下、發育遲緩、腦癱、反複驚厥、抽搐等情況？

另外，保險合同也將“被保險人患遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常”納入“責任免除”中。

為這些“折翼的小天使”惋惜時，萊斯利驚喜地了解到，境外保險產品中，有些健康險已經加入了對先天性疾病的保障。

只要在投保時還沒發現先天性疾病，然後保單等待期（醫療險一般為30天，重疾險一般為90天）後才確診疾病，就可以獲得賠付。

操心的寶爸寶媽可以關注這方面產品，也可以期待國內的保險產品早日添加先天性疾病的保障。

另一方面，最最最讓寶爸寶媽們關心的還是“少兒常見病”核保
。這裏萊斯利為大家列了個核保清單，得過這些病的寶寶們也有機會買上健康險：

表格顯示，即使生過病，如果在已痊愈達3個月至3年不等的時間後，再為寶寶進行投保，還是有很大機會可以買上健康險的。

只不過，這3個月至3年的時間，寶寶們沒有保障，對寶爸寶媽們仍然是漫長的煎熬。

萊斯利勸寶爸寶媽們，寶寶一出生滿30天就抓緊時間投保，醫療險經過30天等待期、重疾險經過90天等待期，就可以啟動對寶寶的保障了，掐指一算，百日宴前後，寶寶就能坐擁保障，寶爸寶媽也能更安心。

02有醫療險就夠了，不需要重疾險。

看著稚嫩活潑的小寶寶蜷縮在懷中，紅潤的臉蛋，恬靜的笑容，誰都不敢設想小寶寶們會得大病，重疾險常常被寶爸寶媽們忽略，一方面，因為重疾險價格較貴，另一方面，認為只要有百萬醫療，就不需要重疾險了。

這個想法就大錯特錯了。重疾險具有不可替代的地位。

第一
，重疾險的保費以投保年齡來計算，年齡越大，保費就越貴
，小寶寶的保費相當便宜，所以早投保、早受益。

第二
，重疾險的理賠條件是：一確診，就賠錢
。因此理賠具有前置性，可以為家庭減少墊付壓力，補充了醫療險需要先墊付、再賠付的時間空檔。

第三
，“因病返貧”有時候不是因為生病的人不能工作了，而是因為照顧病人的家屬失去了工作時間。重疾險能夠提前並且一次性賠付，至少能減少家庭收入的受到的影響。

第四
，更重要的是，許多少兒重疾險設有“投保人豁免保費功能”
，保證當父母意外身故或因傷致殘而喪失了繳費能力後，寶寶的保障依然繼續有效。

03自己還在裸奔，卻給孩子狂買

許多寶爸寶媽是因為有了孩子，才開始關注自己的保障。結果發現，自己還沒有任何保障，擠出的預算都讓給了孩子。這個是萬萬不可的。

“先保大人，再保小孩”
，是家庭保險配置中必須堅持的原則。

一方面，寶爸寶媽是家庭收入的主要來源，如果他們倒下了，家裏的經濟收入就會出現缺口。
不要提孩子的保費交不上了，房貸、車貸、家庭開銷都可能成問題。

另一方面，孩子的保險不必“一步到位”，可以隨著時間推移，一步步增加保額、添置新產品。
誰不希望到時候孩子用上最in的保險呢？

更令人捉急的是，本來預算就吃緊，還有寶爸寶媽給孩子買壽險。
壽險是什麼？壽險就是死了才賠錢！對家庭經濟責任大的成員，買個壽險是履行責任，小孩子並沒有開始賺錢，購買的意義不大
。

況且，現在市面上的壽險
，保費死貴；分紅不過通貨膨脹，50年後的50萬保額，不知道還值多少錢；更重要的是，看清楚條款，18歲前身故賠的是保費，18歲後身故賠的才是保額。

奉勸預算有限的父母，還是把錢挪到自己身上吧。對自己好一點。

產品PK榜單

走出了雷區，萊斯利就給大家上幹貨了，進入性價比PK時間。

首先，是醫療險部分。

在百萬醫療產品中，“尊享e生”的總保額超過“平安e生保”，保障內容更多元，提供惡性腫瘤院外用藥的保障、質子重離子醫院的醫療費用保障，更重要的是，保費卻更加便宜，基本完勝“平安e生保”。

小額醫療險，即萬元住院險則更加複雜，雖然“泰康幼兒住院計劃二”在保費上較“安聯住院寶計劃二”便宜356元，但是安聯0免賠額更具有優勢，而且投保年齡範圍更廣泛。

接著，重疾險部分。

重疾險分為保費可返還型與消費型。

返還型重疾，生病了可以賠錢，沒生病還會把保費和利息都退給你，看起來是不賠本生意，吸引寶爸寶媽注意。
但是對比下面這張表，兩款返還型重疾賠付額度、次數並不一定比兩款消費型定期重疾多，保費卻高出了6至7倍
。為了三四十年後都不一定能跑贏通脹的一筆錢，每年多花幾千塊錢，還占用了給大人買保障的額度，認真算筆賬，也許選消費型定期重疾性價比更高
。

唯一值得顧慮的地方是，消費型重疾最長保障期限不超過30年，憂心寶寶30年後重疾保障的操心型寶爸寶媽，這裏還需三思
。

還有值得注意的是，少兒版重疾險的等待期有的長達180天
，比成人版重疾險多出3個月。面對180天的重疾保障真空期，萊斯利再次提醒寶爸寶媽：拒絕拖延，盡早投保。

最後，閉眼也能買的意外險部分。

根據未成年人保額的上限限定，萊斯利為大家挑出了三款經濟適用的意外險，身故賠付介於10萬至20萬元之間，免賠額低至0元，應付開水燙傷、交通事故、魚刺卡喉等小意外足矣。

寫在最後

一輪分析下來，萊斯利建議寶爸寶媽，入手保險前先走出雷區思想，樹立正確的買保險思路——病了也能買上、先大人再小孩、重疾險醫療險都得配。
然後，建議理性對比性價比，產品並不是越貴越好，也不要用保費來攀比對孩子的愛。

適合的，才是最好的。