當又一個泡沫破滅時，打工人如何實現財富自由？

新浪財經

新浪財經官方賬號

來源：理財老娘舅

剛剛過去的24小時，數字貨幣發生了“集體崩盤”，包括比特幣在內的所有的數字貨幣品種全線下跌，總市值蒸發近2萬億元，近22萬人賬戶爆倉。

這個創造了無數“財富神話”的品種，在一夜之間，讓很多人的美好幻想再次破滅。

隨著我們進入移動互聯網的新時代，抖音、頭條、快手等移動短視頻平台將“紙醉金迷、光怪陸離”的世界剖開，並“盡情”的呈現在每個人眼前。

如今，人們的焦慮遠勝過往，對財富的渴望也遠勝從前！

5月17日，招商銀行發布了《2021中國私人財富報告》。報告表明，預計至2021年底我國高淨值人群約300萬人，占總人口比約1/500，可投資資產共90萬億，平均每人3000萬。解讀一下，每500人中就有1個人的流動性資產達到3000萬！

從數據可以看出，隨著馬太效應的增強，財富開始向頭部集中。

作為依靠勞動所得的打工人，我們似乎和理想中的“財富自由”漸行漸遠，那麼，究竟什麼是“財富自由”呢？本篇文章我們就來探討一下這個問題。

什麼是財富自由

先簡單定義下財富自由，即你手上的現金能覆蓋到未來25年家庭的所有支出。

假如你家庭每年支出10萬，現在手上有250萬現金就可以勉強稱之為實現財富自由。

手上的現金通常來源於工資收入和投資收入。相比之下，全靠投資收入覆蓋家庭支出肯定比靠工作要“自由”舒適的多。

所以，形容財富自由還能用以下公式：

財富自由度=投資收入/年支出*100%。

根據公式，大家能明顯感覺到，所謂財富自由，就是在你沒有工作時，依然能體面地維持之前的消費標准，甚至就算提高生活水平也沒有壓力。

若你每年支出10萬，投資收入為0，意味著失去工作後，你完全不能維持之前的消費標准，財富自由度為0。

若投資收入為10萬，意味著失去工作後，你能維持之前100%的消費標准，生活條件不會較低，進了財富自由的門檻。若投資收入為20萬，意味著如果你能一直保持此比例，就算提高生活條件也能過得很舒適，完全實現財富自由。

最後總結一下，財富自由，就是你沒有工作時，手上的錢能讓你體面的至少生活25年。

如何實現財富自由

胡潤最近公布了在我國實現財富自由的門檻，一線城市最低標准1900萬，二線城市最低標准1200萬，真是打工人看了流淚，中產階級看了沉默。

這個標准十分不接地氣！4月份，國家統計局發布了今年一季度上海人均可支配收入數據，為21000元，以此估算全年差不多8萬元。以此為錨，在全國範圍來看，測算出實現財富自由的門檻需要200萬現金！

這才是我們打工人可以實現的“財富自由”。

因為實現財富自由的重要前提是投資收入能覆蓋家庭支出，所以，想實現財富自由，有兩個途徑可走。

第一，減少家庭支出。之前有工作時，每年消費20萬，現在沒工作了，每年消費5萬，一年削減15萬開銷，實現財富自由的門檻自然降低。但是，財富自由的目的是獲得美好舒適的生活，這種大比例削減開銷，日子過的緊巴巴，如何能舒適起來，實現財富自由的意義也不存在了。

第二，增加投資收入。目前普通人能接觸到的最主要的投資收入品種就是基金、股票、債券、銀行存款等。

對於普通打工人來說，沒有拿到過拆遷款，買的彩票也沒有中過大獎，那麼想用投資收入實現財富自由，只能靠老老實實的勞動所得。

當我們的勞動所得能夠在覆蓋生活成本之後還有剩餘時，接下來要做的，就是盡量讓這筆錢快速增值。

這裏做一個快速增值的測算，假如小明今年26歲，每年的投資收益目標是年化10%，投資20年最終收益情況如何呢？

先做如下假設：

30歲之前，每年投1萬；

40歲之前，每年投2萬；

40歲後（包含40歲），每年投3萬，最終的收益率表格如下：

按照單利的計算方式（每年取出利息），20年後本金和收益是78.7萬，總收益率收益率87.38%。

而按照複利的計算方式（利息再投），本金和收益共計111.03萬，總收益率為164.37%。

粗略一看，按照複利方式投了20年最終收益並沒有想象中的高。其實是因為我們采取了“每年定投”的方式，拉低了整體的收益率。

但是，如果只看30歲之前投的收益，會發現每筆投資收益率均在400%以上，也就是越早開始投資，複利的威力越大。

與之對比，如果采用每年取出利息的單利方式投資，總收益少了近80%，30歲之前的每筆投資收益幾乎少了一半。

從財富的增長速率來看，複利投資的資產增值速度在30歲後開始加速，坡度逐漸變陡峭。

綜上所述，要想實現200萬的財富自由，主要把握以下四點：

1，選擇利息再投入的複利投資。

2，越早投資越好，投資時間越長，最終收益越高。

3，條件允許，在越早的時候投入越多的錢。不考慮通知的情況下，如果在前期的20年裏投入76萬，就能在20年後收獲200萬，打工人終於摸到財富自由的門檻！

4，堅持長期持有。

這裏面最困難的不是取得更多的投資本金，而是在於長期持有超過20年，並保持10%以上的年化收益。

據統計，過去兩年許多主動權益類基金收益在100%以上，但是最終收益在10%以上的投資者占比不足5%。基民的收益完全跑不過基金收益，長期持有兩年都太難做到，更何況20年。

從心理學來說，相對於延遲滿足，大家還是更喜歡現在就能得到，短視頻、遊戲等瞬間滿足的產品大行其道，也在另一方面證明了人性在延遲滿足上的無能為力。

如何找到年化10%的投資項目

這兩年基金市場動輒40%以上的平均收益，給了不少投資者一個錯覺——年化10%似乎是一件很容易的事情。其實，被大家一直掛在嘴邊的股神巴菲特年化收益也不過20%。

市場好時，大家都能賺錢；當潮水褪去時，才能看出誰在裸泳。

我們之前一直在談論的都是收益，沒有考慮到風險。事實上，年化10%的背後，其風險已經超過了很多人的承受範圍！可若降低風險去選擇更穩健的銀行理財產品或者貨幣、債券基金，實現財富自由更是遙遙無期。

適當降低風險並盡可能獲得更高收益，爭取實現每年10%以上的收益，這裏提供兩個可行的思路。

第一個方法是選擇經典的股債平衡策略，即一部分錢買債券一部分錢買主動權益類基金。之前老娘舅投研團隊曾經回測了滬深300指數和中證全債指數最近10年的收益，發現股債六四搭配收益是相對最高的。

當然，實現年化10%以上收益的方式還有很多種，這裏舉的兩個例子，也只是對於普通打工人來說，更加簡單、直觀的方式。

結語：

財富自由，本質上其實是欲望與收入的博弈。當收入>欲望，就能實現心靈上的財富自由。

送大家一段話，“惟江上之清風，與山間之明月，耳得之而為聲，目遇之而成色，取之無禁，用之不竭，是造物者之無盡藏也，而吾與子之所共適。”

雖然生活不易，但我們依然享受著造物者的饋贈，人生路上仍有無數寶貴的人和事值得我們為之熱愛與奮鬥！