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小編的世界 優質文選 財富

當又一個泡沫破滅時,打工人如何實現財富自由?


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2021年5月20日 -
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新浪財經

新浪財經官方賬號

來源:理財老娘舅

剛剛過去的24小時,數字貨幣發生了“集體崩盤”,包括比特幣在內的所有的數字貨幣品種全線下跌,總市值蒸發近2萬億元,近22萬人賬戶爆倉。

這個創造了無數“財富神話”的品種,在一夜之間,讓很多人的美好幻想再次破滅。

隨著我們進入移動互聯網的新時代,抖音、頭條、快手等移動短視頻平台將“紙醉金迷、光怪陸離”的世界剖開,並“盡情”的呈現在每個人眼前。

如今,人們的焦慮遠勝過往,對財富的渴望也遠勝從前!

5月17日,招商銀行發布了《2021中國私人財富報告》。報告表明,預計至2021年底我國高淨值人群約300萬人,占總人口比約1/500,可投資資產共90萬億,平均每人3000萬。解讀一下,每500人中就有1個人的流動性資產達到3000萬!

從數據可以看出,隨著馬太效應的增強,財富開始向頭部集中。

作為依靠勞動所得的打工人,我們似乎和理想中的“財富自由”漸行漸遠,那麼,究竟什麼是“財富自由”呢?本篇文章我們就來探討一下這個問題。

什麼是財富自由

先簡單定義下財富自由,即你手上的現金能覆蓋到未來25年家庭的所有支出。

假如你家庭每年支出10萬,現在手上有250萬現金就可以勉強稱之為實現財富自由。

手上的現金通常來源於工資收入和投資收入。相比之下,全靠投資收入覆蓋家庭支出肯定比靠工作要“自由”舒適的多。

所以,形容財富自由還能用以下公式:

財富自由度=投資收入/年支出*100%。

根據公式,大家能明顯感覺到,所謂財富自由,就是在你沒有工作時,依然能體面地維持之前的消費標准,甚至就算提高生活水平也沒有壓力。

若你每年支出10萬,投資收入為0,意味著失去工作後,你完全不能維持之前的消費標准,財富自由度為0。

若投資收入為10萬,意味著失去工作後,你能維持之前100%的消費標准,生活條件不會較低,進了財富自由的門檻。若投資收入為20萬,意味著如果你能一直保持此比例,就算提高生活條件也能過得很舒適,完全實現財富自由。

最後總結一下,財富自由,就是你沒有工作時,手上的錢能讓你體面的至少生活25年。

如何實現財富自由

胡潤最近公布了在我國實現財富自由的門檻,一線城市最低標准1900萬,二線城市最低標准1200萬,真是打工人看了流淚,中產階級看了沉默。

這個標准十分不接地氣!4月份,國家統計局發布了今年一季度上海人均可支配收入數據,為21000元,以此估算全年差不多8萬元。以此為錨,在全國範圍來看,測算出實現財富自由的門檻需要200萬現金!

這才是我們打工人可以實現的“財富自由”。

因為實現財富自由的重要前提是投資收入能覆蓋家庭支出,所以,想實現財富自由,有兩個途徑可走。

第一,減少家庭支出。之前有工作時,每年消費20萬,現在沒工作了,每年消費5萬,一年削減15萬開銷,實現財富自由的門檻自然降低。但是,財富自由的目的是獲得美好舒適的生活,這種大比例削減開銷,日子過的緊巴巴,如何能舒適起來,實現財富自由的意義也不存在了。

第二,增加投資收入。目前普通人能接觸到的最主要的投資收入品種就是基金、股票、債券、銀行存款等。

對於普通打工人來說,沒有拿到過拆遷款,買的彩票也沒有中過大獎,那麼想用投資收入實現財富自由,只能靠老老實實的勞動所得。

當我們的勞動所得能夠在覆蓋生活成本之後還有剩餘時,接下來要做的,就是盡量讓這筆錢快速增值。

這裏做一個快速增值的測算,假如小明今年26歲,每年的投資收益目標是年化10%,投資20年最終收益情況如何呢?

先做如下假設:

30歲之前,每年投1萬;

40歲之前,每年投2萬;

40歲後(包含40歲),每年投3萬,最終的收益率表格如下:

按照單利的計算方式(每年取出利息),20年後本金和收益是78.7萬,總收益率收益率87.38%。

而按照複利的計算方式(利息再投),本金和收益共計111.03萬,總收益率為164.37%。

粗略一看,按照複利方式投了20年最終收益並沒有想象中的高。其實是因為我們采取了“每年定投”的方式,拉低了整體的收益率。

但是,如果只看30歲之前投的收益,會發現每筆投資收益率均在400%以上,也就是越早開始投資,複利的威力越大。

與之對比,如果采用每年取出利息的單利方式投資,總收益少了近80%,30歲之前的每筆投資收益幾乎少了一半。

從財富的增長速率來看,複利投資的資產增值速度在30歲後開始加速,坡度逐漸變陡峭。

綜上所述,要想實現200萬的財富自由,主要把握以下四點:

1,選擇利息再投入的複利投資。

2,越早投資越好,投資時間越長,最終收益越高。

3,條件允許,在越早的時候投入越多的錢。不考慮通知的情況下,如果在前期的20年裏投入76萬,就能在20年後收獲200萬,打工人終於摸到財富自由的門檻!

4,堅持長期持有。

這裏面最困難的不是取得更多的投資本金,而是在於長期持有超過20年,並保持10%以上的年化收益。

據統計,過去兩年許多主動權益類基金收益在100%以上,但是最終收益在10%以上的投資者占比不足5%。基民的收益完全跑不過基金收益,長期持有兩年都太難做到,更何況20年。

從心理學來說,相對於延遲滿足,大家還是更喜歡現在就能得到,短視頻、遊戲等瞬間滿足的產品大行其道,也在另一方面證明了人性在延遲滿足上的無能為力。

如何找到年化10%的投資項目

這兩年基金市場動輒40%以上的平均收益,給了不少投資者一個錯覺——年化10%似乎是一件很容易的事情。其實,被大家一直掛在嘴邊的股神巴菲特年化收益也不過20%。

市場好時,大家都能賺錢;當潮水褪去時,才能看出誰在裸泳。

我們之前一直在談論的都是收益,沒有考慮到風險。事實上,年化10%的背後,其風險已經超過了很多人的承受範圍!可若降低風險去選擇更穩健的銀行理財產品或者貨幣、債券基金,實現財富自由更是遙遙無期。

適當降低風險並盡可能獲得更高收益,爭取實現每年10%以上的收益,這裏提供兩個可行的思路。

第一個方法是選擇經典的股債平衡策略,即一部分錢買債券一部分錢買主動權益類基金。之前老娘舅投研團隊曾經回測了滬深300指數和中證全債指數最近10年的收益,發現股債六四搭配收益是相對最高的。

當然,實現年化10%以上收益的方式還有很多種,這裏舉的兩個例子,也只是對於普通打工人來說,更加簡單、直觀的方式。

結語:

財富自由,本質上其實是欲望與收入的博弈。當收入>欲望,就能實現心靈上的財富自由。

送大家一段話,“惟江上之清風,與山間之明月,耳得之而為聲,目遇之而成色,取之無禁,用之不竭,是造物者之無盡藏也,而吾與子之所共適。”

雖然生活不易,但我們依然享受著造物者的饋贈,人生路上仍有無數寶貴的人和事值得我們為之熱愛與奮鬥!