善診創始人吳竑興：服務+數據是締造健康險壁壘的核心要素

金融界

萬象大會年度獲獎創作者,北京富華創新科技發展有限責任公司官方帳號

人口老齡化成健康險蓬勃發展的根本驅動力

“世界上所有生意的本質都要回答兩個問題:第一，你為誰服務？第二，你為他提供什麼服務？而為誰服務是所有問題的起點。”

吳竑興認為，健康險的發展，核心要看宏觀人口發生的新形勢。當前，縱觀全球人口形勢，無論是西方還是中國，均呈現出老齡化、高齡化、少子化的人口特征。

特別是進入21世紀後，世界“變老”速度明顯加快。

數據顯示，1960年，全世界65歲及以上人口占總人口比重為4.97％，到2000年，世界人口老年比為6.89％，40年間僅增長了1.92％。

進入21世紀之後，2019年世界人口老年比已達到9％，僅僅19年之間就“衰老”了2.11％。《世界人口展望:2019年修訂版》的數據預測，到2050年，全世界每6人中，就有1人年齡在65歲（16％）以上。

“健康險的核心就是轉移支付，特別是代際之間的轉移。而當前人口老齡化的趨勢則意味著，需要花錢的老年人越來越多，而能交錢的年輕人越來越少。”吳竑興還表示，就中國而言，每年將近6萬億左右的醫療費用裏，17％的老年人消耗了67％的醫療費用。

對於醫保而言，這是嚴峻的考驗。但對於健康險而言，這又是蓬勃發展的根本驅動力。因為這個不可逆的人口老齡化趨勢意味著，社會需要增加更多的支付方來補充醫保，比如商業健康險。

吳竑興總結:“從宏觀上說，未來，哪裏有醫療費用，哪裏就需要保費。”與此同時，提高效率也成為全社會對支付方的共同期待。

商業健康險的勝利之區:兼顧高效率與高價值

一個企業，無論是保險公司、科技平台、渠道或其他業態，都有渴望抵達的勝利之區。而抵達勝利之區的關鍵在於兩點:高價值、高效率。選擇好路徑，決定了各個企業在行業競爭格局中最終擁有怎樣的戰略地位。

吳竑興進一步解釋，在勝利之區，橫軸是效率、縱軸是價值。

現在，在整個保險行業，有的產品效率高、價值低，有的產品價值高、效率低，前者比如早期的工業化產品，產業效率非常高，但個性化不足，用戶的體驗不好；後者比如很多互聯網產品，因免費等原因，用戶體驗非常好，能給予用戶高價值，然而產業效率特別低，無法規模化推進。

這樣無法兼顧效率與價值的產品，顯而易見，最終都很難進入勝利之區。

吳竑興說:“在健康險領域，未來真正的‘殺手級’產品，一定是兼顧高效率與高價值的。”這給了從業者一個審視自身商業模式的契機:有沒有可以一以貫之的要素，能幫助企業抵達勝利之區？

吳竑興認為，核心在於，服務+數據。

企業締造健康險壁壘的核心在於服務+數據

演講中，吳竑興指出了一個業界共識:商業健康險對效率的競爭無外乎就是兩個層面，其一是籌款效率，其二是賠款效率。

“籌款效率比拼的是什麼？核心比拼的是場景。”吳竑興強調說:“誰的場景效率高，誰的籌款效率就高。企業應當思考的是，我所創造的那個獨特場景效率高不高？”

在吳竑興看來，從用戶的角度而言，他們更需要的是能夠解決個性化問題與滿足多樣化需求的服務，而不僅僅是保險。這就意味著，企業的保險銷售場景如果可以帶上服務，將會對用戶的決策產生強大的能量。

如果，在這個場景+服務過程當中，數據驅動占了主導，“服務即數據，數據即服務”，那企業的效率必然會在同行之中，形成結構性優勢。

而在賠償場景中，數據也將給企業帶來結構性的增長空間，從而提高賠款效率，這是源於健康險的支付特點。此前，傳統保險的支付手段只有現金支付，而在健康險領域，它的支付手段有可能從現金變為服務。

當健康險的支付手段由現金變為服務後，它的“支付”能力將以數據作為底層架構，由此帶來的賠款效率增長，必然是數據驅動帶來的增長，其中的潛力，有著巨大的想象空間。

從長遠來看，想要邁入健康險的勝利之區，企業就必須締造服務+數據的壁壘。吳竑興認為:“今天我們做健康險，就應該旗幟鮮明地在服務和數據上加大投入!”