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小編的世界 優質文選 老年

善診創始人吳竑興:服務+數據是締造健康險壁壘的核心要素


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2020年11月04日 -
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金融界

萬象大會年度獲獎創作者,北京富華創新科技發展有限責任公司官方帳號

人口老齡化成健康險蓬勃發展的根本驅動力

“世界上所有生意的本質都要回答兩個問題:第一,你為誰服務?第二,你為他提供什麼服務?而為誰服務是所有問題的起點。”

吳竑興認為,健康險的發展,核心要看宏觀人口發生的新形勢。當前,縱觀全球人口形勢,無論是西方還是中國,均呈現出老齡化、高齡化、少子化的人口特征。

特別是進入21世紀後,世界“變老”速度明顯加快。

數據顯示,1960年,全世界65歲及以上人口占總人口比重為4.97%,到2000年,世界人口老年比為6.89%,40年間僅增長了1.92%。

進入21世紀之後,2019年世界人口老年比已達到9%,僅僅19年之間就“衰老”了2.11%。《世界人口展望:2019年修訂版》的數據預測,到2050年,全世界每6人中,就有1人年齡在65歲(16%)以上。

“健康險的核心就是轉移支付,特別是代際之間的轉移。而當前人口老齡化的趨勢則意味著,需要花錢的老年人越來越多,而能交錢的年輕人越來越少。”吳竑興還表示,就中國而言,每年將近6萬億左右的醫療費用裏,17%的老年人消耗了67%的醫療費用。

對於醫保而言,這是嚴峻的考驗。但對於健康險而言,這又是蓬勃發展的根本驅動力。因為這個不可逆的人口老齡化趨勢意味著,社會需要增加更多的支付方來補充醫保,比如商業健康險。

吳竑興總結:“從宏觀上說,未來,哪裏有醫療費用,哪裏就需要保費。”與此同時,提高效率也成為全社會對支付方的共同期待。

商業健康險的勝利之區:兼顧高效率與高價值

一個企業,無論是保險公司、科技平台、渠道或其他業態,都有渴望抵達的勝利之區。而抵達勝利之區的關鍵在於兩點:高價值、高效率。選擇好路徑,決定了各個企業在行業競爭格局中最終擁有怎樣的戰略地位。

吳竑興進一步解釋,在勝利之區,橫軸是效率、縱軸是價值。

現在,在整個保險行業,有的產品效率高、價值低,有的產品價值高、效率低,前者比如早期的工業化產品,產業效率非常高,但個性化不足,用戶的體驗不好;後者比如很多互聯網產品,因免費等原因,用戶體驗非常好,能給予用戶高價值,然而產業效率特別低,無法規模化推進。

這樣無法兼顧效率與價值的產品,顯而易見,最終都很難進入勝利之區。

吳竑興說:“在健康險領域,未來真正的‘殺手級’產品,一定是兼顧高效率與高價值的。”這給了從業者一個審視自身商業模式的契機:有沒有可以一以貫之的要素,能幫助企業抵達勝利之區?

吳竑興認為,核心在於,服務+數據。

企業締造健康險壁壘的核心在於服務+數據

演講中,吳竑興指出了一個業界共識:商業健康險對效率的競爭無外乎就是兩個層面,其一是籌款效率,其二是賠款效率。

“籌款效率比拼的是什麼?核心比拼的是場景。”吳竑興強調說:“誰的場景效率高,誰的籌款效率就高。企業應當思考的是,我所創造的那個獨特場景效率高不高?”

在吳竑興看來,從用戶的角度而言,他們更需要的是能夠解決個性化問題與滿足多樣化需求的服務,而不僅僅是保險。這就意味著,企業的保險銷售場景如果可以帶上服務,將會對用戶的決策產生強大的能量。

如果,在這個場景+服務過程當中,數據驅動占了主導,“服務即數據,數據即服務”,那企業的效率必然會在同行之中,形成結構性優勢。

而在賠償場景中,數據也將給企業帶來結構性的增長空間,從而提高賠款效率,這是源於健康險的支付特點。此前,傳統保險的支付手段只有現金支付,而在健康險領域,它的支付手段有可能從現金變為服務。

當健康險的支付手段由現金變為服務後,它的“支付”能力將以數據作為底層架構,由此帶來的賠款效率增長,必然是數據驅動帶來的增長,其中的潛力,有著巨大的想象空間。

從長遠來看,想要邁入健康險的勝利之區,企業就必須締造服務+數據的壁壘。吳竑興認為:“今天我們做健康險,就應該旗幟鮮明地在服務和數據上加大投入!”